支付宝“相互宝”一年涨价100倍,我要不要退出?-福建都市网
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支付宝“相互宝”一年涨价100倍,我要不要退出?

2019-11-07 11:32:37 来源: 阅读:1
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支付宝“相互宝”一年涨价100倍,我要不要退出?

相互宝最新一期分摊金公示了,身边不少人发现,之前几分钱,现在涨了100倍了。

还会涨下去吗?还值得加入吗?

今天的分析来自#简保君# ,我们团队的保险规划专家,关于保险的问题,找他准没错!


支付宝“相互宝”一年涨价100倍,我要不要退出?

大家好,我是简保君。

相信不少人关注过支付宝里的「相互宝」。

它是一个大病互助计划,加入后,如果发生重大疾病,可以申请最高30万的「互助金」。这笔互助金,由全部加入的成员,一起分摊。

由于门槛极低,支付宝上已经有近9000万人加入。

但随着每期「分摊金」的上涨,初期几分钱,到现在,我发现已经涨了差不多100倍!

很多人会犹豫,来咨询我,到底要不要继续加入?今天,简保君来分析一下。

周末理账的时候,看见支付宝里最新一期「相互宝」分摊费用公示了,3.06 元。

相互宝刚出的时候,我们就科普过。我也再简单介绍一个来龙去脉:

刚开始叫「相互保」,是款商业保险。后来银保监会觉得不合适,责令改名「相互宝」

别看仅一字之差,不过性质就不再是保险,而是「互助计划」了。

说白了,就是一群人一起抱团防病,万一其中一人得了重疾,所有人平摊约定的医药费。

看了下记录,我自己加入也大半年了。当初刚加入的时候还经常关注,印象中每次分摊个0.02元,0.03元的,后来涨到了1块多,没想到,现在已经涨到了3块多。

翻了差不多100倍!

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不过没关系,有疑问搞清楚就好了。

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关于「相互宝」的几个发现

1、理赔人数

简保君仔细研究了一下互助记录,发现最近理赔人数的上升趋势很明显。

9月份以前,人数在缓慢增长,不过没有突破700,直到最近三期,人数直接突破了1500。

我看了下支付宝的说明,说主要原因有2点:

1. 相互宝理赔案件处理速度加快,完成理赔的人数就增加了;

2. 相互宝总人数在增加,度过等待期的人数也在增加,所以符合救助规则的成员也在增加。

是参加的人多了,理赔的速度快了,所以获得理赔的人就多了。

我点开详情后发现,最新这期的1731件理赔案件,其中不少5、6 月就已经有了医院报告并提交了申请,到了这期刚刚获得理赔,所以可能也有这方面的原因。

因为「相互宝」有90天的等待期,我把最近5期的理赔人数和三个月前的参加人数做了个比较,发现,最近3期的每百万人出险率有比较大的增长,但总体还是比较平稳的。

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2、理赔种类和年龄

从理赔种类上看,这期一共理赔1731件,其中甲状腺癌、乳腺癌这两种常见癌症分别排名1、2位,翻看前几期,也是如此。

因此,大家对这两项高发癌症的检测和预防,非常重要。

总体来说,理赔中「恶性肿瘤」占了绝对的多数,这点跟以往统计中是一致的。

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「相互宝」公示的救助数据

不过更值得我们注意的是理赔年龄,也许很多人还觉得重疾都是60岁以后才会比较高发。

而事实是,接近33%的理赔案例是在30-39岁之前,13-29岁也占了14%。

简保君也找了一份保险公司的理赔报告,显示结果类似,30岁-49岁的出险率高达55%。

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也就是说,年轻人患重疾的风险一点不比中老年人低!

一小部分人,认为自己不到30岁,买重疾险还早。如果一直不出险,感觉保费白交了,不如等几年再买。

但是未来的事情,谁也说不准。

所以,不管是加入相互宝,还是买保险,都是越早越好。

3、分摊金额还会上涨吗?

据支付宝的官方说明,随着总成员数的增加,目前救助一位成员的人均分摊金额反而越来越低

支付宝也预估了2019年全年人均分摊总金额,大概30元左右。

看到这个总数,我也放心了。

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那么,相互宝还值得加入吗?

先搞清楚相互宝的优势是什么:

1. 和传统保险相比,加入门槛非常低

刚开始不用缴费,可以先享受保障,而且随时可以退出,没有很大的心理负担和决策成本。

2. 性价比高

每月几块钱,其实成本非常低,但假如真的患病了,轻度重症获得5万互助金,重度重症获得10-30万的互助金,也是一笔不小的补偿。

2019年全年预计30元,性价比相当高,因为随便一款一年期重疾险,几乎都要数百元。

但毕竟相互宝不是保险,只是互助计划,所以也有它的一些局限:

1. 保障内容可能会更改

互助计划不是保险,保障内容的修改约束较小。

比如今年 5 月起,相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定,对甲状腺癌,只能赔 5 万互助金,而之前是可以获得 30 万的。

2.分摊金额不确定

相互宝的分摊金额确实比较低,随着互助计划理赔数量增多,人均分摊的金额可能还会小幅度上涨。

明年的分摊总额是多少?大家可以猜一猜~

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有了相互宝,还要买商业保险吗?

四大健康险种中,与它有关联的就是医疗险和重疾险了。

说到医疗险,相互宝自己都宣传要配合医疗险加强保障。

至于重疾险,由于相互宝的保额,无论是30万还是10万,都有点不太够。所以补充重疾险是非常有必要的。

此外,商业保险的稳定性,也是互助计划所不具备的。

设想一下,如果分摊费用进一步扩大,那么最先退出的肯定是身体非常健康的人群。

因为他们可以用更低的价格选择商业保险。

剩下的就是不那么健康的人群,发病概率也会更高一些,长期以往,会使得分摊费用越来越多。

幸好,从现在每期的公布数据看,参与人数仍在稳步上升中,短期内发生这种情况的可能性还不大

我个人觉得相互宝还是个很好的尝试,所以早早就加入了。

每个月几块钱的投入,能挽救成千上万个被大病击垮的家庭,想到这里,心里也会温暖很多。

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